最近由于小米汽車(chē)成為話題焦點(diǎn)的新能源車(chē)險(xiǎn)，再次成為主角，“慧保天下”獲悉，金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司近日下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知(征求意見(jiàn)稿)》，向各監(jiān)管局、各財(cái)險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)征求意見(jiàn)，以深化車(chē)險(xiǎn)綜合改革，促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)降本增效。
本次《征求意見(jiàn)稿》更進(jìn)一步，從條款上明確回應(yīng)市場(chǎng)討論焦點(diǎn)：新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍按照[0.5-1.5]執(zhí)行，提升保險(xiǎn)公司自主定價(jià)能力，同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)中的作用，要求動(dòng)態(tài)優(yōu)化調(diào)整基準(zhǔn)費(fèi)率。并且，對(duì)于新能源汽車(chē)用于網(wǎng)約車(chē)等營(yíng)運(yùn)用途，也明確要承保，要研究推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品解決投保難的問(wèn)題。此外，還對(duì)保險(xiǎn)公司提升經(jīng)營(yíng)新能源車(chē)險(xiǎn)水平提出要求。
以下為本次《征求意見(jiàn)稿》重點(diǎn)內(nèi)容：
01
看齊燃油車(chē)：新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍[0.5-1.5]，動(dòng)態(tài)優(yōu)化調(diào)整基準(zhǔn)費(fèi)率
此前2023年1月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍由[0.65-1.35]擴(kuò)大為[0.5-1.5]，于2023年6月1日正式開(kāi)始執(zhí)行。
本次《征求意見(jiàn)稿》中，新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍向燃油車(chē)看齊，也按照[0.5-1.5]執(zhí)行，意在提升保險(xiǎn)公司自主定價(jià)能力，以更加精細(xì)化保費(fèi)定價(jià)：
推進(jìn)新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍按照[0.5-1.5]執(zhí)行，提升市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)能力，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。
同時(shí)，《征求意見(jiàn)稿》要求優(yōu)化調(diào)整新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)中的作用。基準(zhǔn)費(fèi)率包括純風(fēng)險(xiǎn)損失率和附加費(fèi)率兩部分，純風(fēng)險(xiǎn)損失率是指風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)暴露的比率，附加費(fèi)率是指附加保費(fèi)與總體保費(fèi)的比率。從費(fèi)用結(jié)構(gòu)來(lái)看，傳統(tǒng)燃油車(chē)險(xiǎn)附加費(fèi)用率不得高于25%，2021年發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車(chē)專(zhuān)屬產(chǎn)品備案有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品的附加費(fèi)用率不得高于15%?？梢钥吹?，強(qiáng)調(diào)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)的思路一以貫之：
充分發(fā)揮行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在定價(jià)中的基準(zhǔn)作用，完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算和調(diào)整的常態(tài)化機(jī)制。支持行業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，定期測(cè)算并適時(shí)調(diào)整新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，優(yōu)化新車(chē)型的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，提升定價(jià)精準(zhǔn)度。
02
明確承保新能源網(wǎng)約車(chē)，研究推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，解決投保難題
新能源車(chē)險(xiǎn)承保難的背后是財(cái)險(xiǎn)公司的虧損，不僅新能源車(chē)險(xiǎn)整體賠付呈現(xiàn)極大幅度的增長(zhǎng)，并且賠付率遠(yuǎn)高于燃油車(chē)，而且對(duì)于個(gè)體公司來(lái)講，要想盈利也有很多路要走，比如中國(guó)太保此前在業(yè)績(jī)會(huì)上披露，新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率高達(dá)30%，遠(yuǎn)超燃油車(chē)的19%，以致于太保產(chǎn)險(xiǎn)的新能源車(chē)險(xiǎn)成本超過(guò)100%。
除開(kāi)新能源車(chē)的制造方式和物理特點(diǎn)，還有觀點(diǎn)認(rèn)為，新能源車(chē)賠付率高最核心的原因還在于運(yùn)營(yíng)車(chē)占比過(guò)高，尤其是在20萬(wàn)以?xún)?nèi)的新能源車(chē)是很多網(wǎng)約車(chē)從業(yè)者的首選。但網(wǎng)約車(chē)出險(xiǎn)概率高，加之很多司機(jī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足等原因，一直是險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損重災(zāi)區(qū)，因此出現(xiàn)部分公司拒保部分新能源車(chē)的現(xiàn)象。
對(duì)此，本次《征求意見(jiàn)稿》明確表示，豐富新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，為兼職運(yùn)營(yíng)網(wǎng)約車(chē)的新能源車(chē)提供保險(xiǎn)保障：
支持行業(yè)優(yōu)化新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保障責(zé)任，有序增加產(chǎn)品供給。貼合市場(chǎng)需求，研究推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，為兼職運(yùn)營(yíng)網(wǎng)約車(chē)的新能源車(chē)提供更加全面的保險(xiǎn)保障。
同時(shí)，本次《征求意見(jiàn)稿》也再次強(qiáng)調(diào)要解決投保難問(wèn)題，特別是對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛的保障：
推動(dòng)行業(yè)研究建立高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛兜底保障機(jī)制，有效解決部分車(chē)輛投保難問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)愿保盡保。
03
兩年新能源汽車(chē)保有量增長(zhǎng)160.33%，險(xiǎn)企要加強(qiáng)研究、數(shù)智化以提升新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平
已經(jīng)成為國(guó)家戰(zhàn)略的新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展迅猛，從新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)推出的2021年底，全國(guó)新能源汽車(chē)保有量為784萬(wàn)輛，到截至2023年底，新能源汽車(chē)保有量達(dá)2041萬(wàn)輛，增長(zhǎng)速度為160.33%。
而在這快速發(fā)展的背后，是新能源汽車(chē)廠商不斷地創(chuàng)新迭代，保險(xiǎn)公司對(duì)于新興技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)難以迅速掌控，因此，要做好新能源經(jīng)營(yíng)，必須要提升新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平，本次《征求意見(jiàn)稿》也對(duì)提升方向劃了重點(diǎn)：
加強(qiáng)新能源汽車(chē)專(zhuān)業(yè)研究能力。支持行業(yè)開(kāi)展新能源汽車(chē)零整比、安全指數(shù)等研究，定期向社會(huì)發(fā)布研究成果。加強(qiáng)跨行業(yè)交流合作，為新能源汽車(chē)的生產(chǎn)企業(yè)優(yōu)化和改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供建議參考，推動(dòng)降低新能源汽車(chē)維修成本。
新能源汽車(chē)快速地車(chē)型迭代，導(dǎo)致新車(chē)型數(shù)量眾多且影響力大，但同時(shí)因?yàn)樯鲜袝r(shí)間較短、數(shù)據(jù)積累不充分，保險(xiǎn)公司分析定價(jià)因子時(shí)缺乏最有力的數(shù)據(jù)支撐，所以，做好新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要加強(qiáng)技術(shù)的運(yùn)用：
提高新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)智化水平。鼓勵(lì)行業(yè)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等前沿技術(shù)，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，提高對(duì)新能源車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精算定價(jià)能力，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)降本增效。
目前，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展思路已轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)減量，新能源車(chē)險(xiǎn)雖然目前是保險(xiǎn)公司的一大經(jīng)營(yíng)難點(diǎn)，但從2023年數(shù)據(jù)來(lái)看，新能源車(chē)險(xiǎn)增長(zhǎng)空間巨大，未來(lái)也必定是最重要的增長(zhǎng)點(diǎn)之一，例如，中國(guó)人保新能源車(chē)險(xiǎn)2023年保費(fèi)收入126.3億元，同比增長(zhǎng)54.7%，高于整體車(chē)險(xiǎn)增速的5.5%。本次《征求意見(jiàn)稿》中，監(jiān)管也鼓勵(lì)行業(yè)以風(fēng)險(xiǎn)減量管理為切入點(diǎn)做好服務(wù)：
探索新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)創(chuàng)新。鼓勵(lì)行業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以風(fēng)險(xiǎn)減量管理為切入點(diǎn)，持續(xù)完善服務(wù)體系。在電池檢測(cè)、充電樁服務(wù)、高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)(ADAS)設(shè)備安裝、車(chē)隊(duì)托管和安全駕駛服務(wù)等方面更好滿(mǎn)足客戶(hù)需求，加快健全新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)生態(tài)。
04
不晚于6月1日實(shí)施，各財(cái)險(xiǎn)公司合理設(shè)定自主定價(jià)系數(shù)均值和手續(xù)費(fèi)率上限
對(duì)于實(shí)施時(shí)間和要求，《征求意見(jiàn)稿》也予以明確：
各監(jiān)管局應(yīng)根據(jù)轄區(qū)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)情況，穩(wěn)妥確定轄區(qū)內(nèi)擴(kuò)大新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍的實(shí)施時(shí)間和自主定價(jià)系數(shù)的回溯監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并向金融監(jiān)管總局備案，實(shí)施時(shí)間原則上不晚于2024年6月1日。
各監(jiān)管局要積極主動(dòng)發(fā)揮引導(dǎo)作用，指導(dǎo)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合理設(shè)定各地區(qū)新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)均值和手續(xù)費(fèi)率上限，并持續(xù)做好市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，確保轄區(qū)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。
同時(shí)，對(duì)不同單位的職責(zé)分工也進(jìn)行了詳細(xì)安排：
保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)要制定并發(fā)布新能源車(chē)“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品的示范條款，研究制定關(guān)于高風(fēng)險(xiǎn)新能源車(chē)兜底保障的實(shí)施細(xì)則，組織開(kāi)展新能源車(chē)零整比、安全指數(shù)等研究。
精算師協(xié)會(huì)要進(jìn)一步完善新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的常態(tài)化機(jī)制，根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變化情況及時(shí)科學(xué)測(cè)算和發(fā)布新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。
銀保信公司要持續(xù)升級(jí)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)，為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好新能源車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率監(jiān)測(cè)與預(yù)警。
上海保交所要持續(xù)建設(shè)完善新能源車(chē)險(xiǎn)交易服務(wù)系統(tǒng)，為實(shí)施新能源車(chē)兜底保障提供配套系統(tǒng)支持。
銀保信公司和上海保交所要協(xié)同有關(guān)單位構(gòu)建新能源車(chē)跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享機(jī)制。
評(píng)論