如何破解新能源車保險“兩難”

　　“新能源汽車價格雖然降了，卻被保險割了‘韭菜’。”最近，有多位新能源汽車車主反映，自己在購買車險時遭遇保費大幅上漲，甚至被拒保。不過，面對“新能源車險越做越虧”，保險公司也叫苦不迭。

　　新能源汽車投保之所以出現(xiàn)“車主喊貴、險企叫虧”的“兩難”現(xiàn)象，原因并不復雜。一方面，相對于傳統(tǒng)燃油車，新能源汽車搭載了電池和大量傳感器等智能設備，維修和保養(yǎng)的成本與難度高。如果使用了車身一體化壓鑄工藝，車身修復難度更大，必然會提升理賠難度。

　　另一方面，新能源汽車的保有率不高。截至2023年底，全國新能源汽車保有量達2041萬輛，僅占汽車總量的6.07%。新能源汽車相關維修、定損等環(huán)節(jié)的成本，無法擁有像傳統(tǒng)燃油車那樣的規(guī)?；б妫ｋU公司不得不提高保費標準來盡量維持收益。

　　應該說，我國新能源汽車商業(yè)保險專屬條款發(fā)布兩年多來，保險機構(gòu)積極推出新能源汽車專屬保險產(chǎn)品，在保障新能源汽車車主權(quán)益、推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面起到了積極作用。不過，也要看到，雖然專屬條款突出了新能源汽車“三電”系統(tǒng)的構(gòu)造特征，涵蓋了新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景，但在市場實際承保過程中，還是難以適應快速發(fā)展的各類技術(shù)路線的新能源汽車承保需求。

　　問題在于，當前新能源汽車車險定價機制，沿用的仍是傳統(tǒng)車險定價方式。要看到，與傳統(tǒng)燃油車保險標的不同，新能源汽車重塑了產(chǎn)業(yè)生態(tài)，車主差異與駕駛行為風險可以通過大數(shù)據(jù)實時獲取。而保險行業(yè)的經(jīng)營管理模式、風控模型及定價理賠都是基于傳統(tǒng)業(yè)務形成的。如果保險機構(gòu)對待這些風險的辦法，仍然停留在原來簡單的條款、價格、手續(xù)費、退款折扣上，就難以滿足新能源汽車投保的個性化需求，“就像拿著舊地圖，根本找不到新大陸”。因此，破解當前新能源汽車投保“兩難”，還得在市場化改革的方向上尋求解題新思路。

　　首先，創(chuàng)新新能源汽車車險定價機制。新能源汽車天然擁有豐富的駕駛行為數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)恰恰是保險公司實現(xiàn)精準定價的重要因素。因此，在保障用戶隱私的前提下，需要相關部門出臺政策，助力打通駕駛行為數(shù)據(jù)壁壘，為險企創(chuàng)新和完善風險評估模型、實現(xiàn)保費精準定價提供基礎支撐。

　　在此基礎上，放開車險自主定價系數(shù)。傳統(tǒng)車險的價格是保險公司根據(jù)車型的定價、車主的年齡等信息計算得來，不能識別車主差異。而通過試點并推廣UBI車險，根據(jù)車輛的使用時間、里程、駕駛者實時駕駛行為實現(xiàn)不同定價，有利于險企控制整體賠付率。顯然，這也能從根本上解決當前家庭自用車和網(wǎng)約車的車險之爭。

　　其次，鼓勵車企跨界參與保險業(yè)務。相較于傳統(tǒng)險企，車企掌握著豐富的車輛數(shù)據(jù)和駕駛數(shù)據(jù)，不論是對車輛風險，還是對駕駛員風險的評估，可以做到更高的準確性。再加上車企本身已建有資源豐富的售前售后服務體系，在現(xiàn)有的體系內(nèi)增加一項銷售保險和保險理賠的業(yè)務，并不會新增太多成本，同時自己做保險方便直達客戶，跳過中介和維修廠等中間環(huán)節(jié)，可以提供更加便捷的維修理賠服務。因此，車企入局車險賽道，能豐富車險行業(yè)的產(chǎn)品形態(tài)，讓新能源車險從車主“買的嫌貴、賣的喊賠”的怪圈中走出來。

　　此外，還要降低新能源汽車維保成本。比如，車企通過針對性的研發(fā)設計和技術(shù)創(chuàng)新，在車輛的可維修性和易保養(yǎng)性上，降低新能源車輛的維保成本，也有利于為合理控制保費騰出更多空間。

　　科學合理的保費機制既關系到存量車主的權(quán)益，也影響更多潛在消費者對于新能源汽車的接受程度。可以期待的是，隨著新能源汽車市場規(guī)模擴大，新的保費計算模式建立，以及維保成本降低，新能源汽車保險“兩難”現(xiàn)象有望得到破解。 (本文來源：經(jīng)濟日報 作者：楊忠陽)