解決新能源車(chē)保費(fèi)痛點(diǎn)，仍需多方發(fā)力

　　“一年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)反倒比去年還貴。”據(jù)中國(guó)新聞網(wǎng)報(bào)道，伴隨著新能源汽車(chē)滲透率的快速提升，有關(guān)新能源車(chē)險(xiǎn)漲價(jià)的現(xiàn)象引發(fā)關(guān)注。有車(chē)主吐槽稱(chēng)，“新能源車(chē)價(jià)雖然降了，卻被保險(xiǎn)割了‘韭菜’”。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司也因新能源汽車(chē)賠付率過(guò)高而叫苦不迭……

　　一方面，新能源汽車(chē)保費(fèi)多高于燃油車(chē)甚至不斷上漲;另一方面，險(xiǎn)企承保新能源汽車(chē)面臨成本增加、業(yè)務(wù)虧損等難題。這樣的“車(chē)主喊貴、險(xiǎn)企叫虧”的兩難現(xiàn)象，其實(shí)存在已久。

　　當(dāng)前，促進(jìn)新能源汽車(chē)消費(fèi)、推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，之于擴(kuò)大內(nèi)需等具有突出作用，而合理的保費(fèi)機(jī)制，不僅關(guān)系到存量車(chē)主的權(quán)益，也事關(guān)更多潛在消費(fèi)者對(duì)于新能源汽車(chē)的接受程度，這個(gè)難題是時(shí)候加速破解了。

　　這一看似“矛盾”的現(xiàn)象，原因并不復(fù)雜。相對(duì)于傳統(tǒng)燃油車(chē)，新能源汽車(chē)的構(gòu)造和技術(shù)更加復(fù)雜，維修和保養(yǎng)的成本與難度更大。如電池故障、充電故障、自燃責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)，也增加了車(chē)輛的出險(xiǎn)幾率。

　　此外，當(dāng)前新能源汽車(chē)的保有率占比仍?xún)H6%左右，相關(guān)維修、定損等環(huán)節(jié)的成本，還無(wú)法擁有像傳統(tǒng)燃油車(chē)那樣的規(guī)模化效益。同時(shí)，新能源汽車(chē)尚屬新興事物，保險(xiǎn)公司的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系也還不完善。于是，險(xiǎn)企就只能通過(guò)提高保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)盡量維持收益。

　　從商業(yè)角度看，這背后是基本市場(chǎng)規(guī)律在起作用，險(xiǎn)企的做法無(wú)可厚非。但保費(fèi)高企增加了消費(fèi)者的使用成本，顯然不利于新能源汽車(chē)普及和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，可謂一個(gè)突出的消費(fèi)“痛點(diǎn)”。而就現(xiàn)實(shí)看，降低新能源汽車(chē)保費(fèi)，的確有很大潛力可挖。

　　比如，在保障用戶(hù)隱私的前提下，可以打通駕駛行為數(shù)據(jù)壁壘，為險(xiǎn)企創(chuàng)新和完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，從而為保費(fèi)的更精準(zhǔn)定價(jià)提供基礎(chǔ)支撐。與燃油車(chē)相比，新能源汽車(chē)天然擁有豐富的駕駛行為數(shù)據(jù)，從政策層面通過(guò)搭建數(shù)據(jù)共享平臺(tái)將數(shù)據(jù)資源充分運(yùn)用起來(lái)，便可以讓風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)特征更精準(zhǔn)匹配。

　　再比如，基于新能源汽車(chē)的新特點(diǎn)，在車(chē)險(xiǎn)制度上也可以鼓勵(lì)更多的創(chuàng)新。

　　一則，從承保主體看，近年來(lái)國(guó)內(nèi)車(chē)企紛紛跨界參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一大批車(chē)企都成立了自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或代理公司。由于車(chē)企具備數(shù)據(jù)、技術(shù)等方面的多重優(yōu)勢(shì)，承保成本相對(duì)較低，這一模式自然有助于降低保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)此可給予更明確的政策激勵(lì)和規(guī)范。

　　二則，從承保標(biāo)準(zhǔn)看，有業(yè)內(nèi)人士建議，可放開(kāi)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)，通過(guò)UBI(基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn))方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同性質(zhì)車(chē)輛的不同定價(jià)，從而助力險(xiǎn)企控制整體賠付率。

　　從源頭降低新能源汽車(chē)的維修、保養(yǎng)成本，也是合理控制保費(fèi)的重要方面。如車(chē)企加強(qiáng)針對(duì)性的技術(shù)創(chuàng)新，在車(chē)輛的可維修性和易維修性上重點(diǎn)發(fā)力，降低新能源車(chē)輛的零整比，也有利于為合理控制保費(fèi)騰出更多空間。

　　其實(shí)，新能源汽車(chē)普及是大勢(shì)所趨，未來(lái)市場(chǎng)空間還很大，在現(xiàn)階段也應(yīng)鼓勵(lì)大型險(xiǎn)企體現(xiàn)更多責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，以長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光來(lái)考量當(dāng)前承保新能源汽車(chē)的成本和收益。

　　今年初，國(guó)家金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司就下發(fā)了《關(guān)于切實(shí)做好新能源車(chē)險(xiǎn)承保工作的通知》，明確要求交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)愿保盡保，并強(qiáng)調(diào)大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用。

　　事實(shí)上，“車(chē)主喊貴、險(xiǎn)企叫虧”，本質(zhì)上仍是新能源汽車(chē)“前進(jìn)中的問(wèn)題、發(fā)展中的煩惱”。可以預(yù)期的是，隨著市場(chǎng)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，相關(guān)技術(shù)日趨成熟，零配件供應(yīng)和維修市場(chǎng)更加充分和規(guī)范，以及新的保費(fèi)計(jì)算模式的建立，這一現(xiàn)象有望得到緩解。

　　但從車(chē)企到險(xiǎn)企，從制造環(huán)節(jié)到維修環(huán)節(jié)，從市場(chǎng)主體到相關(guān)政府部門(mén)，可以通過(guò)一些針對(duì)性舉措，讓這一天到來(lái)得更早一些。畢竟，優(yōu)化新能源汽車(chē)保費(fèi)，將其使用成本控制在合理水平，長(zhǎng)遠(yuǎn)獲益的不僅僅是消費(fèi)者，也包括新能源汽車(chē)和保險(xiǎn)行業(yè)。