新能源汽車的技術(shù)創(chuàng)新和迭代為車險改革從“控制價格戰(zhàn)”的糾結(jié)走向“科技化發(fā)展”的坦途打開了一條通道。
科技化的車險，實(shí)現(xiàn)車險市場“千人千單，千車千單”，讓保險公司打破價格戰(zhàn)的束縛。
2021年12月27日，新能源車險交易平臺在上海保險交易所正式上線。新能源車險推出后，車險費(fèi)率的漲跌變化引發(fā)關(guān)注。部分車輛乃至一些車系和車型的費(fèi)率都有較大漲幅，而另一些車系和車型在保險責(zé)任明顯擴(kuò)大的情況下，保險費(fèi)率卻不升反降。這些變化傳遞了什么信號?新能源車險的推出，對保險市場和汽車市場有著怎樣的影響?
從短期看，新能源車險會使車險市場的效率和公平性有所提升。首先，新能源汽車的風(fēng)險與傳統(tǒng)燃油汽車的風(fēng)險有很大不同，特別是作為新能源車險核心部分的“三電”系統(tǒng)——電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)和其他電子控制系統(tǒng)，在很大程度上決定了新能源汽車的風(fēng)險狀態(tài)，如果繼續(xù)沿用原來燃油汽車的保險條款和費(fèi)率，會導(dǎo)致車輛風(fēng)險與保險費(fèi)率的嚴(yán)重扭曲，在侵害部分消費(fèi)者利益的同時，也給保險公司的承保和理賠業(yè)務(wù)帶來較大的困擾。專屬新能源汽車保險產(chǎn)品的推出，使風(fēng)險和費(fèi)率大體上可以對應(yīng)。
其次，盡管燃油車的車險產(chǎn)品已經(jīng)歷了幾輪改革，類似無賠款優(yōu)待、本期費(fèi)率與上一期或上幾期的索賠頻率和索賠額度掛鉤等措施已被廣泛采用，但低風(fēng)險人群補(bǔ)貼高風(fēng)險人群的情形仍然普遍存在。新能源車險的推出，為車險市場改革創(chuàng)造了一次新的機(jī)會——從新能源車做起，通過車險費(fèi)率的差異化，讓那些不重視風(fēng)險控制的汽車主機(jī)廠和零部件廠在市場競爭中付出更高的成本，從而激勵汽車廠商將車輛安全放在首要位置，保障消費(fèi)者生命財產(chǎn)的安全。
再次，借新能源汽車保險專屬產(chǎn)品推出的機(jī)會，保險監(jiān)管部門將新能源車險附加費(fèi)用率限制在15%之內(nèi)，保護(hù)消費(fèi)者利益的政策目標(biāo)顯而易見。這一規(guī)定將使車險費(fèi)率構(gòu)成更為公平，意味著即使在新能源車險發(fā)布的初期，價格整體上會有所上漲，但只要市場存在超額利潤，只要將附加費(fèi)用率控制在較低水平，在市場競爭壓力下，漲上去的價格也會很快回落。
與短期效應(yīng)相比，新能源汽車保險專屬產(chǎn)品的推出產(chǎn)生的長期效應(yīng)更值得關(guān)注。
一般來說，與燃油車相比，新能源汽車整體上有著更高的技術(shù)含量，市場競爭將使汽車技術(shù)的創(chuàng)新和迭代更加迅速也更為頻繁，這為目前車險改革從“控制價格戰(zhàn)”的糾結(jié)走向“科技化發(fā)展”的坦途打開了一條通道，從而使新能源車險帶動整個車險改革向正確的方向前進(jìn)。
科技化的車險能夠?qū)崿F(xiàn)車險市場的“千人千單，千車千單”，通過收集相關(guān)信息，評估駕駛員的駕駛風(fēng)險，從而實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的個性化定價，促使汽車和駕駛?cè)说娘L(fēng)險與費(fèi)率完全對應(yīng)，高風(fēng)險者承擔(dān)更高的保險費(fèi)率，低風(fēng)險者享受較低的保險費(fèi)率，讓保險公司打破價格戰(zhàn)的束縛，以科技和服務(wù)帶動車險市場的可持續(xù)健康發(fā)展。
(作者系對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授)
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